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任龍

摘錄自中國反洗錢實務2019年第4期

客戶身份識別又稱“了解你的客戶”或“客戶盡職調查”，是反洗錢三大核心義務之一，也是防范洗錢風險的第一道屏障?？蛻羯矸葑R別關乎金融交易和金融機構的安全，對預防與遏制洗錢、恐怖融資等犯罪行為也具有重大意義。

2017年10月，中國人民銀行下發(fā)了《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》(銀發(fā)〔2017〕235號)，要求金融機構對新建立業(yè)務關系的客戶有效開展客戶身份識別。同時有序開展對存量客戶的排査，于2018年6月30日前完成。但由于不同金融機構的實踐存在較大差異，在具體開展客戶身份識別工作的過程中仍會面臨新的問題，尤其非自然人客戶的多樣性、差異性以及股權關系的復雜性，導致金融機構在實際執(zhí)行過程中還存在一定的因難。

本文對河南省焦作市銀行、證券、保險行業(yè)金融機構在開展非自然人客戶識別過程中存在的難點和問題進行調研，并嘗試提出建議。

一、非自然人客戶身份識別存在的困境

(一)部分客戶配合程度不高

目前絕大多數(shù)金融機構開展非自然人客戶身份識別時，仍然主要依靠客戶主動提供的信息。但在實踐中，部分客戶對銀行開展身份識別工作的認識存在誤區(qū)，對客戶身份識別工作的理解程度不夠，甚至認為客戶身份識別制度與客戶隱私保護、金融消費者權益保護等制度規(guī)定相沖突。此種情況在存量客戶治理中尤為普遍，金融機構在通過短信、電話或公告告知客戶補充受益所有人信息后，部分客戶臨柜意愿不強，以各種理由推諉拒絕或消極配合受益所有人身份識別。尤其是一些大型上市公司不愿意配合提供受益所有人、股東相關人員證件信息，公司章程等資料，一些金融機構也過于強調“客戶至上”的理念，在無法取得受益所有人信息時為避免失去客戶，不愿意采取進一步的賬戶管控措施。此外，存量客戶中存在大量零余額賬戶、長期不動戶、留存聯(lián)系方式變更或不準確的現(xiàn)象，導致金融機構聯(lián)系客戶尤為困難。

(二)現(xiàn)有技術手段無法滿足實際需要

一是客戶信息采集途徑不完善。除客戶主動提供信息之外，金融機構可以運用的信息采集或審核渠道非常有限，通過政府部門網(wǎng)站或經(jīng)營性網(wǎng)絡平合查詢或核實是主要方式之一，但目前各類信息系統(tǒng)均存在一定的缺陷，如“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”是金融機構使用頻次最高的政府類信息平合，但該系統(tǒng)信息要素公開程度較低，企業(yè)的業(yè)務性質與股權結構、受益所有人的個人身份資料信息等處于部分公開狀態(tài)，此外，通過“啟信寶”、“企查查”、“天眼查”等第三方有償企業(yè)信用查詢平臺查詢客戶信息也是金融機構常用的方式，從這些經(jīng)營性網(wǎng)站目前使用情況來看，股權分析、受益所有人穿透、高管任職報告等基本信息基本完整，但這些系統(tǒng)所獲取數(shù)據(jù)的真實性未得到監(jiān)管部門的確認，并且這類網(wǎng)站使用成本較高，對于規(guī)模較小的金融機構來說，無法實現(xiàn)低成本、多網(wǎng)點同時使用的要求，因此目前只作為輔助手段。

二是非自然人客戶資料審核存在困難。非自然人客戶身份識別涉及的領城較為廣泛，除金融機構之外，還涉及工商、稅務、司法甚至紀檢監(jiān)察部門，但現(xiàn)階段這些部門之間并沒有橫向聯(lián)網(wǎng)，無法實現(xiàn)客戶身份識別資源平臺信息互通。金融機構受限于信息平臺，對客戶在開戶環(huán)節(jié)提供的諸多資料信息無法進行有效核實，甚至一些不法分子在假冒、偽造企業(yè)相關證明文件進行開戶時，也因技術原因無法識別。

(三)客戶身份持續(xù)識別和重新識別缺乏主動權

對非自然人客戶身份識別和交易記錄監(jiān)測是一個持續(xù)、長期的過程。對金融機構來說，除了對新建立業(yè)務關系的非自然人客戶進行身份識別之外，還應確保及時掌握客戶信息變更情況，及時更新客戶留存信息，這就需要金融機構做到實時跟蹤和監(jiān)控，但是，由于金融機構獲取客戶信息方式較為單一，再加上目前技術手段有限，造成金融機構不能實時了解企業(yè)信息變動，影響了對客戶的持續(xù)識別和重新識別。目前金融機構在對客戶進行持續(xù)識別時，主要依賴兩種方式獲取客戶信息。一是客戶在資料變更后主動提供變更信息。但這種方式將信息采集的主動權完全交由客戶手中，倘若客戶未主動變更信息也并不會影響其賬戶的使用，因此，絕大多數(shù)客戶并不會主動申請變更信息。二是金融機構員工通過政府部門發(fā)布的企業(yè)信息網(wǎng)站查詢客戶信息變更情況，但由于每家企業(yè)年檢時間不同且時間跨度很大，金融機構沒有充足的時間和精力去篩選所有的客戶信息。

(四)基層反洗錢義務機構人素質參差不齊

風險為本原則對銀行從業(yè)人員開展客戶身份識別工作的主動性和專業(yè)性提出了更高要求，尤其對基層營業(yè)機構反洗錢專職和兼職人員的履職能力提出了巨大挑戰(zhàn)，需要從業(yè)人員深刻理解其內(nèi)涵，并熟練掌握識別標準，才能有效開展客戶身份識別工作，但根據(jù)實際情況來看，金融機構部分一線工作人員將客戶身份識別要求當做一般日常工作來機械對待，缺乏客戶身份識別的敏感性和專業(yè)素養(yǎng)，僅限于掌握非自然人戶開戶基本資料的合規(guī)性內(nèi)容，對涉及企業(yè)經(jīng)營狀況、經(jīng)營規(guī)模，資金運營狀況、業(yè)務往來對象等資料收集不夠全面，難以深入挖掘影響客戶洗錢風險評估的因素。

二、提高非自然人客戶身份識別有效性的建議

(一)健全反洗錢制度體系，著力強化風險防控

1.監(jiān)管部門應強化監(jiān)管的有效性，提升監(jiān)管效率

監(jiān)管部門應對金融機構客戶身份識別工作進行監(jiān)督指導。完善監(jiān)管問責制度，著力提高金融機構高管人員對反洗錢工作的重視程度，營造預防洗錢風險是本職、有風險未發(fā)現(xiàn)是失職、發(fā)現(xiàn)風險未及時處理是不稱職的監(jiān)管氛圍，提升監(jiān)管效率，全面提高客戶身份識別的有效性。

2.基層金融機構要著力健全內(nèi)部治理機制

從近年來反洗錢現(xiàn)場檢查及調研情況來看，各金融機構總部雖然建立了較為完備的客戶身份識別制度，但是分支機構在執(zhí)行過程中總會大打折扣，有規(guī)不守、有章不循、執(zhí)行不到位的現(xiàn)象比較普遍，因此，金融機構應要求各分支機構著力做好以下三點。一是積極探索實施符合與自身面臨洗錢風險特征相適應的客戶盡職調查管理辦法，將客戶身份識別工作融入業(yè)務流程中，明確各部門、各業(yè)務環(huán)節(jié)、各崗位在客戶身份識別工作的內(nèi)容和責任，持續(xù)、全面地收集客戶信息。二是充分發(fā)揮客戶風險等級劃分的作用。注重區(qū)分客戶的風險程度，根據(jù)產(chǎn)品、業(yè)務或服務等洗錢風險評估差異，確定不同的客戶身份識別流程與程度，有選擇地采取多種查驗方式，注重強化高風險業(yè)務管控，注意防范非面對面業(yè)務、代理業(yè)務中存在的洗錢風險，持續(xù)優(yōu)化客戶身份識別流程，提升識別工作的質效。三是制定嚴格的獎懲制度，加大對客戶身份識別工作有效性的獎懲力度，確保各項規(guī)定落到實處，提升反洗錢人員的工作積極性。

(二)完善信息共享機制，積極探索使用新興科技

1.充分發(fā)揮反洗錢工作部際聯(lián)會議機制

準確界定人民銀行、公安、海關、稅務、工商等部門的反洗錢職責與目標，建立打擊洗錢行為的多邊合作機制，充分發(fā)揮各部門專業(yè)優(yōu)勢，推動建立反洗錢信息共享機制，加強部門之間的信息交流與合作，推動金融數(shù)據(jù)、跨境貿(mào)易、跨境資金流動監(jiān)測與分析、稅收征管、工商登記信息、經(jīng)濟偵查案件等信息之間的交流與共享。同時，當某一主管部門收到變更信息后，應通過及時上傳到數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各主管部門數(shù)據(jù)的及時更新，避免客戶信息出現(xiàn)的不一致問題。

2.豐富盡職調查手段

金融機構要不斷豐富盡職調查手段，采取多樣化盡職調查措施，提升客戶身份識別工作的及時性和準確性。一是鼓勵、引導從業(yè)人員根據(jù)客戶風險等級高低，選擇查詢系統(tǒng)、電話核實、實地查訪等多種手段，勤勉、靈活地開展盡職調查，核對客戶信息，了解客戶真實交易目的。二是合理利用大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等新技術，針對特定高風險客戶或業(yè)務，通過外購數(shù)據(jù)庫等方式，依法合規(guī)獲取共享數(shù)據(jù)資源；同時優(yōu)化內(nèi)部系統(tǒng)，提升后臺計算效率，整合行內(nèi)外信息，提高客戶提供信息的真實性和有效性。三是不斷完善自身業(yè)務系統(tǒng)，健全操作規(guī)程，將客戶身份識別工作嵌入業(yè)務工作的每個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)實時監(jiān)測。

(三)做好宣傳培訓工作，營造濃厚的社會氛圍

1.廣泛開展宣傳，提高公眾對洗錢工作的認識和支持

目前社會公眾對反洗錢的基本概念有了初步的認知，但是仍普遍認為洗錢犯罪離自己很遠，也不知道如何配合金融機構開展反洗錢工作，因此一些客戶對柜面業(yè)務人員的詢問有抵觸情緒，不愿提供信息或提供虛假信息。這就需要各級政府等職能部門加強政策引導，監(jiān)管機構、反洗錢義務機構、新聞媒體加大宣傳力度，進一步提升社會公眾的整體反洗錢意識，使社會大眾真正意識到反洗錢是每個公民應當承擔的一項義務

2.開展多種形式培訓，提升培訓效果

監(jiān)管機構、反洗錢義務機構要積極組織開展客戶身份識別技能專題培訓，提高基層銀行從業(yè)人員反洗錢業(yè)務水平，提升工作技能，尤其要加強對高風險崗位人員的培訓，持續(xù)深化員工客戶身份識別意識，強化其專業(yè)技能，提升其履職能力。同時，要引導金融機構一線員工克服畏難情緒，通過高效的客戶身份識別，了解并監(jiān)測分析客戶交易情況，從源頭上防范洗錢活動，有效保護銀行和客戶資金安全，真正為預防洗錢犯罪、防范金融風險構筑第一道防線。