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顧文欣

摘錄自中國反洗錢實務(wù)2019年第3期

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的快速發(fā)展，推動了金融與科技的深度融合，開啟了金融科技時代，在提高資源配置效率、推進(jìn)普惠金融的同時，對包括反洗錢在內(nèi)的傳統(tǒng)金融監(jiān)管理念和模式提出了挑戰(zhàn)。在這背景下，“監(jiān)管沙盒”應(yīng)運而生，為金融監(jiān)管模式創(chuàng)新提供了有益嘗試。反洗錢作為金融監(jiān)管的重要組成部分，如何依托“監(jiān)管沙盒”機(jī)制強(qiáng)化對金融科技的反洗錢監(jiān)管成為一個新的課題。

一、金融科技反洗錢監(jiān)管的必要性

(一)金融科技創(chuàng)新引發(fā)洗錢風(fēng)險，危害國家金融安全

我國金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入門檻低、升級換代快、運行成本低，一些結(jié)構(gòu)復(fù)雜的創(chuàng)新型產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，形成了跨市場、跨行業(yè)、跨區(qū)域的業(yè)務(wù)運作模式，衍生出更多的資金通道和中間環(huán)節(jié)，資金的來源、去向難以追蹤，易被不法分子用于洗錢。金融科技企業(yè)在增強(qiáng)創(chuàng)新意識、注重客戶體驗、提高資源配置效率的同時，忽視了風(fēng)險控制，ICO、e租寶等事件都是假借高科技或高收益之名，成為違法犯罪分子實施詐騙、非法集資等違法犯罪活動的工具，其潛在的巨大洗錢及相關(guān)風(fēng)險不容忽視，嚴(yán)重危害國家金融安全和社會穩(wěn)定。

(二)合規(guī)經(jīng)營是金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求

全國金融工作會議提出金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展等發(fā)展戰(zhàn)略。金融的本質(zhì)屬性決定了金融科技的最終落腳點是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不足，提高金融資源配置效率，增強(qiáng)金融普惠性，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，“先發(fā)展、后監(jiān)管”的傳統(tǒng)監(jiān)管模式在金融科技時代會給消費者帶來更嚴(yán)重的損失，只有在監(jiān)管引導(dǎo)下合規(guī)經(jīng)營，才能使區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)真正用于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

(三)金融科技創(chuàng)新全球化發(fā)展勢必要接受國際反洗錢檢驗

金融開放是新時代我國金融市場的特征之一。金融科技發(fā)展突破了金融服務(wù)的地域和行業(yè)限制，提高了金融體系的關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性，全球化特征明顯。例如，螞蟻金服在線支付服務(wù)已覆蓋28個國家和地區(qū)，并積極投資海外的支付公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行等。而金融行動特別工作組(FATF)作為國際反洗錢組織代表，已經(jīng)開始關(guān)注金融科技企業(yè)在實施反洗錢合規(guī)程序方面的進(jìn)展，并提出要讓金融科技界所有參與者遵守相同的標(biāo)準(zhǔn)，反洗錢合規(guī)性出現(xiàn)問題的金融科技企業(yè)將和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣接受國際反洗錢處罰或金融制裁。金融科技企業(yè)履行反洗錢義務(wù)不僅是社會責(zé)任，也是自身利益所在。

(四)我國反洗錢工作亟須跟上金融科技的發(fā)展步伐

目前，我國金融科技企業(yè)急于業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，整體缺乏對反洗錢工作重要性的認(rèn)識和相關(guān)機(jī)制的建立。重慶某第三方支付機(jī)構(gòu)因未建立反洗錢系統(tǒng)導(dǎo)致未能盡職履行反洗錢義務(wù)于2018年初被處以195萬元罰款。而反洗錢監(jiān)管理念、制度、方法存在滯后，無法滿足金融創(chuàng)新發(fā)展和防控風(fēng)險的需要。另外，部分產(chǎn)品具有明顯金融屬性的新型金融科技企業(yè)并不屬于反洗錢監(jiān)管范圍，反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)盲區(qū)。

二、依托“監(jiān)管沙盒”開展反洗錢事前監(jiān)管的可行性

(一)國際“監(jiān)管沙盒”機(jī)制是事前監(jiān)管的典型

“監(jiān)管沙盒”最先由英國金融行為監(jiān)管局(以下簡稱FCA)于2015年3月提出，并于2016年5月實行，其目的是通過提供一個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，在保障消費者權(quán)益的前提下，鼓勵金融科技企業(yè)對創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)、商業(yè)模式進(jìn)行大膽操作。核心內(nèi)容包括:一是FCA提供標(biāo)準(zhǔn)化，安全化的商業(yè)環(huán)境和真實的測試數(shù)據(jù);二是FCA和受測試企業(yè)保持高頻度的交流，受測試企業(yè)也不因測試本身而喪失任何合法的權(quán)益;三是FCA與受測試企業(yè)

溝通的過程、結(jié)果以及文件都對外發(fā)布，除非企業(yè)特殊要求，否則整個測試過程都是透明的，截至2017年底，207家企業(yè)分3批申請，73家獲得參與FCA“監(jiān)管沙盒”測試資格。“監(jiān)管沙盒”在引導(dǎo)金融科技發(fā)展的同時增強(qiáng)了監(jiān)管對創(chuàng)新的適應(yīng)性，受到廣泛好評。目前，新加坡、中國香港、澳大利亞、美國亞利桑那州等國家和地區(qū)也加入“監(jiān)管沙盒”的實踐中近日，F(xiàn)CA倡議建立一個全球化的金融科技“監(jiān)管沙盒”，使金融科技企業(yè)能夠在不同國家進(jìn)行測試，并幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)識別和解決常見的跨境問題。

（二）我國具備實施“監(jiān)管沙盒”的基礎(chǔ)條件

一是全國金融工作會議明確了服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革三項重要任務(wù)，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力和手段提出了更高要求。黨的十九大報告提出了建設(shè)科技強(qiáng)國的創(chuàng)新發(fā)展思路，要“深化簡政放權(quán)、創(chuàng)新監(jiān)管方式”，為實施“監(jiān)管沙盒”提供了政策指引。二是我國于2008年與英國建立了“中英經(jīng)濟(jì)財金對話”雙邊體系，并于2016年“第八次中英經(jīng)濟(jì)財金對話”中，宣布建立“中英金融科技橋”，鼓勵更加緊密的監(jiān)管和政府合作，為我國借鑒先進(jìn)沙盒經(jīng)驗創(chuàng)造了有利條件。三是中國人民銀行于2017年5月成立金融科技委員會，加強(qiáng)對金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引以及監(jiān)管體制機(jī)制的研究，并將加快推動金融科技應(yīng)用試點，為實踐“監(jiān)管沙盒”提供可能。四是我國引入“監(jiān)管沙盒”機(jī)制將為金融監(jiān)管領(lǐng)域創(chuàng)新積累經(jīng)驗，并有助于爭取金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的國際標(biāo)準(zhǔn)制定主導(dǎo)權(quán)。

(三)“監(jiān)管沙盒”有效彌補(bǔ)現(xiàn)行反洗錢監(jiān)管機(jī)制不足

我國反洗錢工作經(jīng)過十余年的發(fā)展取得了長足的進(jìn)步，得到國際社會的認(rèn)可，但監(jiān)管天然的滯后性需要根據(jù)金融市場的發(fā)展變化適時調(diào)整監(jiān)管規(guī)則，反洗錢對金融科技的監(jiān)管同樣依賴于新的監(jiān)管理念、監(jiān)管手段來調(diào)整，在“監(jiān)管沙盒”對創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行測試過程中嵌入反洗錢審核測試，評估等內(nèi)容，可以進(jìn)行全過程實時、動態(tài)的資金監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，盡早發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作和高風(fēng)險交易，更加注重主動監(jiān)管和事前引導(dǎo)，實現(xiàn)由“事后”監(jiān)管向“事前、事中、事后”結(jié)合監(jiān)管轉(zhuǎn)變，構(gòu)建涵蓋“事前，事中、事后”的完整監(jiān)管鏈條，提升反洗錢監(jiān)管的前瞻性和有效性。

(四)國內(nèi)新興金融科技企業(yè)已涉足建立反洗錢工作機(jī)制

我國金融科技源于互聯(lián)網(wǎng)金融。經(jīng)過近幾年的清理整頓，金融科技大浪淘沙，逐漸正本清源。隨著監(jiān)管政策的不斷加強(qiáng)及完善，部分金融技企業(yè)本身也在不斷提升反洗錢風(fēng)控水平，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等自身科技優(yōu)勢，積極落實實名制、信息披露機(jī)制、跟蹤異常交易行為等監(jiān)管要求，建立反洗錢異常數(shù)據(jù)預(yù)警或風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，配合監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)共同捍衛(wèi)金融安全。

三、工作建議

針對國際上“沙盒監(jiān)管”注重事前引導(dǎo)、監(jiān)管互動、消費權(quán)益保護(hù)，監(jiān)管資源配備要求高等特點，建議從完善反洗錢監(jiān)管環(huán)節(jié)、監(jiān)管對象，監(jiān)管范圍、監(jiān)管手段、監(jiān)管資源等方面強(qiáng)化我國反洗錢監(jiān)管工作。

(一)強(qiáng)化反洗錢事前預(yù)警，構(gòu)建完整監(jiān)管鏈條

金融行動特別工作組(FATF)認(rèn)為金融科技的洗錢風(fēng)險主要在于開發(fā)新產(chǎn)品時對洗錢風(fēng)險的忽視。因此應(yīng)從反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)和義務(wù)機(jī)構(gòu)兩個方面強(qiáng)化對機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品等反洗錢準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的合規(guī)性審查和風(fēng)險評估，構(gòu)建涵蓋事前、事中和事后的完整監(jiān)管鏈條。一方面，在金融創(chuàng)新過程中嵌入監(jiān)管評價，在充分考慮客戶身份識別的難易程度、客戶交易的可追溯性以及產(chǎn)品本身的洗錢隱患等因素的基礎(chǔ)上，進(jìn)行全過程實時、動態(tài)的模擬資金監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，盡早發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作和高風(fēng)險產(chǎn)品，發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過程中的建設(shè)性作用;另一方面，指導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)提高洗錢風(fēng)險防控的事前預(yù)警能力，建立健全洗錢風(fēng)險自評估制度，將新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)的洗錢風(fēng)險測評時間前置，自主進(jìn)行事前識別和評估，使得產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險防范融為一體，從源頭避免不法分子利用防控措施的滯后從事洗錢活動。

(二)堅持問題導(dǎo)向，在風(fēng)險可控的前提下提高反洗錢監(jiān)管彈性

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與義務(wù)機(jī)構(gòu)的溝通了解，增強(qiáng)雙方之間的理解和信任，指導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)為依托，研發(fā)高風(fēng)險產(chǎn)品洗錢監(jiān)測模型，并把異常資金監(jiān)測有效性作為金融創(chuàng)新洗錢風(fēng)險評估的重要考量因素。嘗試實施基于風(fēng)險為本的“一戶一策”差異化彈性監(jiān)管，合理確定反洗錢監(jiān)管風(fēng)險容忍度，避免剛性監(jiān)管導(dǎo)致的過度監(jiān)管或監(jiān)管失位。

(三)打破行業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管壁壘，根據(jù)業(yè)務(wù)實質(zhì)開展反流錢分類監(jiān)管

針對金融業(yè)綜合經(jīng)營模式的變化、金融行業(yè)關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)的趨勢，反洗錢監(jiān)管也應(yīng)適時從單純的機(jī)構(gòu)監(jiān)管向機(jī)構(gòu)監(jiān)管、功能監(jiān)管和“穿透式”監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變，充分發(fā)擇反洗錢工作聯(lián)席會議制度，加強(qiáng)反洗錢行政主管部門與金融監(jiān)管部門之間以及與稅務(wù)部門、監(jiān)察機(jī)關(guān)、偵查機(jī)關(guān)、行政執(zhí)法機(jī)關(guān)間的溝通協(xié)調(diào)，加大協(xié)同監(jiān)管力度，基于金融科技的金融本質(zhì)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)實施有針對性的洗錢風(fēng)險識別、監(jiān)測和評估，提升洗錢風(fēng)險甄別、防范與化解能力。

(四)延伸監(jiān)管范圍，全面防范洗錢風(fēng)險

按照全國金融工作會議關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，將所有金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管的要求，將金融科技企業(yè)等在合理評估的基礎(chǔ)上納入反洗錢監(jiān)管范圍，全面防范金融科技洗錢風(fēng)險。并按照金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等不同的經(jīng)營規(guī)模、技術(shù)和風(fēng)險防控能力在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行分級分類監(jiān)管。

（五)建立健全與金融科技發(fā)展相匹配的反洗錢監(jiān)管科技體系

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)給反洗錢監(jiān)管科技工作帶來了新的推進(jìn)契機(jī)，一是依托反洗錢監(jiān)測分析二代系統(tǒng)大數(shù)據(jù)綜合分析平臺，發(fā)揮貫穿銀行、證券期貨、保險、支付等整個金融業(yè)數(shù)據(jù)組成和多維度數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢，加大與中國人民銀行征信系統(tǒng)、國家外匯管理局外匯交易監(jiān)測系統(tǒng)、稅務(wù)部門、海關(guān)部門等相關(guān)信息系統(tǒng)的互通互聯(lián)，著力推動監(jiān)管數(shù)據(jù)的統(tǒng)一收集、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理、統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)集市等領(lǐng)域的應(yīng)用，從提高監(jiān)測分析能力、上下聯(lián)動能力、跨部門信息共享能力、智能化水平等方面發(fā)揮在風(fēng)險發(fā)生的事前預(yù)警、事中監(jiān)測、事后追蹤的特殊作用。二是建立全國統(tǒng)一的洗錢風(fēng)險評級系統(tǒng)，以評估為導(dǎo)向，根據(jù)義務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點、機(jī)構(gòu)類別、風(fēng)險防控能力等劃分不同類別，采取差異化監(jiān)管措施，節(jié)約監(jiān)管資源，進(jìn)一步提升反洗錢監(jiān)管的有效性。三是研發(fā)反洗錢現(xiàn)場檢查軟件和非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，為精準(zhǔn)監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警提供智力支持。

(六)完善監(jiān)管人才保障

一是配合金融監(jiān)管體制改革的推進(jìn)，充實兼具金融、管理和信息技術(shù)等多種知識技能且擁有較強(qiáng)業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖能力的復(fù)合型入才，加強(qiáng)反洗錢人才隊伍建設(shè);二是持續(xù)加強(qiáng)培訓(xùn)引導(dǎo)，不斷更新優(yōu)化監(jiān)管隊伍知識結(jié)構(gòu)，同時加強(qiáng)學(xué)習(xí)和借鑒國際反洗錢先進(jìn)經(jīng)驗，確保監(jiān)管隊伍對于金融創(chuàng)新具備足夠的認(rèn)知、鑒別和判斷能力。