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姚友軍 鄭洪龍 張志芹 邱田振

摘錄自中國反洗錢實務(wù)2019年第2期

基于人臉識別技術(shù)的實名認(rèn)證方式可以較好地解決金融機構(gòu)人工肉眼判斷識別、短信驗證、綁定銀行卡認(rèn)證等常規(guī)手段識別不準(zhǔn)確、手續(xù)繁瑣、成本高等問題，極大簡化了業(yè)務(wù)處理流程，使業(yè)務(wù)辦理更加快捷方便，優(yōu)化了客戶體驗，大幅降低金融機構(gòu)的人力成本和客戶的時間成本。但同時，人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用中也存在一定的洗錢風(fēng)險，需要引起足夠重視并采取相應(yīng)措施加以規(guī)避。

一、人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)城的用途主要分為身份核驗和場景規(guī)模化應(yīng)用。前者被廣泛地應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行的遠(yuǎn)程開戶、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證等方面；后者主要包括無人銀行網(wǎng)點、刷臉支付、存取款、貸款等應(yīng)用場景。無論何種應(yīng)用場景，人臉識別技術(shù)最根本的目的在于確認(rèn)客戶身份唯一性和確定性，及時完成客戶盡職調(diào)查任務(wù)。從這個角度來看，人臉識別技術(shù)的根本意義在于提高客戶身份識別的準(zhǔn)確性、時效性。這對于金融機構(gòu)高效履行反洗錢義務(wù)具有重要意義，因此得到了國內(nèi)外金融機構(gòu)的普遍重視

(一)歐美國家應(yīng)用情況

從國外來看，包括人臉識別技術(shù)在內(nèi)的生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域已有許多應(yīng)用先例。美國、西歐、日本等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，已允許全功能銀行賬戶以遠(yuǎn)程方式開立。花旗銀行、巴克萊銀行、美國銀行、摩根大通等銀行在賬戶登錄、存取款和支付等環(huán)節(jié)引入人臉識別等生物識別技術(shù)。2013年7月，芬蘭公司 UNIQUL推出全球首個基于面部識別技術(shù)的刷臉支付系統(tǒng)，同年8月PayPal在英國推出了識別支付系統(tǒng)。206年4月，英國數(shù)字銀行Atom手機應(yīng)用上線，可通過面部及語音生物識別技術(shù)驗證客戶身份，實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。

(二)國內(nèi)發(fā)展及應(yīng)用現(xiàn)狀

2015年以來，人臉識別技術(shù)在國內(nèi)金融領(lǐng)城的應(yīng)用得到迅速發(fā)展，銀行業(yè)，證券業(yè)，保險業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛將人臉識別技術(shù)應(yīng)用于各類業(yè)務(wù).其中，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)在營業(yè)廳、自助銀行、移動終端、自助終端等場景將人臉識別技術(shù)嵌入到開戶、發(fā)卡、存取款、信用卡等業(yè)務(wù)中；證券業(yè)、期貨機構(gòu)普遍支持刷臉遠(yuǎn)程開立賬戶；保險公司在投保、保全以及理賠、給付等業(yè)務(wù)流程引入人臉識別技術(shù)，確認(rèn)客戶身份；在線上，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)用人臉識別技術(shù)實現(xiàn)電子賬戶注冊、登錄、支付、貸款等功能。2018年4月，中國建設(shè)銀行主要依托人臉識別技術(shù)推出了無人銀行網(wǎng)點。

二、人臉識別技術(shù)在應(yīng)用中的洗錢風(fēng)險分析

人臉識別技術(shù)應(yīng)用于金融機構(gòu)反洗錢，一方面，增強了客戶身份識別的準(zhǔn)確性、時效性；另一方面，受制于人臉識別技術(shù)本身缺陷和配套不足，有被不法分子利用的可能，其在金融領(lǐng)域應(yīng)用中存在一定的洗錢風(fēng)險

(一)客戶身份識別失真風(fēng)險

人臉識別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域客戶身份識別存在缺陷與不足，容易被不法分子利用，通過非法途徑冒用建立虛假身份從事洗錢等犯罪活動，造成洗錢風(fēng)險。一是客戶身份核查難以做到準(zhǔn)確完整。無論是“前端采集影像+后臺人工比對”，還是“人臉識別系統(tǒng)”，均不能完全實現(xiàn)對客戶身份的縝密驗證。據(jù)部分金融機構(gòu)現(xiàn)場試驗，有一定比例的非本人客戶通過了人臉識別系統(tǒng)測試，成為“漏網(wǎng)之魚”。二是人臉識別客戶身份的準(zhǔn)確性受多種客觀因素的影響易發(fā)生差錯。人臉的外形具有不穩(wěn)定性，會受光照、角度、年齡、胖瘦、發(fā)型等因素的影響，可能會導(dǎo)致人臉識別失敗。人臉識別信息的比對影像來自公安部公民身份信息系統(tǒng)中的公民影像信息，而公民影像信息的更新周期受制于居民身份證的更新頻率，最長可達(dá)20年，在較長的時限內(nèi)，人臉變化存在較大的不確定性，可能與身份信息系統(tǒng)中的原影像產(chǎn)生較大差異。另外，近親屬之間如果外貌比較接近，還會出現(xiàn)父母子女或兄弟姐妹等誤識別情況。三是客戶身份信息采集不完整影響識別效果。

（二）客戶人臉信息被冒用的風(fēng)險

人臉特征與指紋、虹膜相比，是一個具有隱私的生物特征，被冒用的風(fēng)險較大。例如，很多人都會將自拍照上傳到網(wǎng)絡(luò)媒體，人臉特征具有了相對公開性，可能會被不法分子冒用，一是不法分子抓住小額刷臉支付、刷臉取款業(yè)務(wù)中客戶身份識別手段單一的特點，利用3D面具或三維影像等技術(shù)通過金融機構(gòu)系統(tǒng)審核，冒名進行遠(yuǎn)程開戶或刷臉取款甚至非法轉(zhuǎn)移資金。二是客戶在被脅迫或者是神志不清的情況下，也能順利通過人臉識別。不法分子利用這一點，采用蒙騙手法迷惑客戶，脅迫或者誘感客戶通過自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬或者取款，導(dǎo)致客戶財產(chǎn)損失。

(三)客戶信息泄露風(fēng)險

人臉識別技術(shù)，包括人臉圖像采集和記憶儲存兩個重要環(huán)節(jié)，大量的人臉圖像被采集、儲存后，存儲服務(wù)器一旦受到攻擊，數(shù)據(jù)庫被竊取，人臉作為生物特征的隱私就會被泄露甚至有可能被非法買賣。如果被不法分子利用這些信息從事非法行為，那么客戶損失的不僅是資金，甚至更多的個人隱私將被暴露，后續(xù)產(chǎn)生的冒用身份、詐騙以及洗錢等違法犯罪活動將難以防范。

三、對策建議

（一）健全人臉識別法律法規(guī)和應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

由于缺少人臉識別相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，金融機構(gòu)有可能在用戶不知情的情況下收集客戶人臉驗證信息，從法理角度來看處于管理模糊地帶，因此必須通過法律和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)加以約束和規(guī)范。一是出臺規(guī)范人臉識別的適用范圍、信息保護、法律責(zé)任以及監(jiān)管要求的法律法規(guī)。二是建立人臉識別技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，研究制定誤識率、識別正確率、識別速率等技術(shù)指標(biāo)，制定分級別、多層次的國家安全標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)，對不同金融場景下的人臉識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分對待。例如，“刷驗”付款的應(yīng)用，因為涉及資金的轉(zhuǎn)移，應(yīng)采用最高標(biāo)準(zhǔn)，同時，建立人臉識別技術(shù)安全認(rèn)證機構(gòu)，對技術(shù)的安全性、可靠性、錯誤率等進行認(rèn)證。

(二)完善人臉識別客戶身價配套措施

了解客戶的真實身份是金融機構(gòu)規(guī)避洗錢風(fēng)險的第一道關(guān)口，由于人臉識別技術(shù)的精準(zhǔn)度問題及存在可能被篡改、盜用的風(fēng)險，因此不能完全依賴于人臉識別技術(shù)。應(yīng)將人臉識別技術(shù)和其他傳統(tǒng)客戶身份驗證技術(shù)或生物識別技術(shù)結(jié)合使用，在保證安全的前提下，提高客戶身份識別的效率，如對通過人臉識別準(zhǔn)入的客戶，應(yīng)完善相關(guān)的配套措施，跟進有效的后續(xù)風(fēng)險控制手段，從而提高客戶身份識別的可靠性。

(三)完善人臉圖像信息資料的存儲和應(yīng)用管理

一方面，人臉識別技術(shù)若想在客戶身份識別和交易授權(quán)中廣泛應(yīng)用，應(yīng)進一步完善其在客戶身份資料和交易記錄保存方面的配套技術(shù)和設(shè)施，確保相關(guān)圖像資料的存儲、調(diào)取能符合反洗錢需求。另一方面，加強人臉識別領(lǐng)域的監(jiān)管，規(guī)范生物特征信息保存和管理，保障個人影像數(shù)據(jù)安全存儲、規(guī)范使用。增強人臉識別相關(guān)圖像和數(shù)據(jù)資料在存儲和傳輸過程中的加密措施，避免相關(guān)資料被竊取，切實防范客戶身份信息泄露以及人臉被偽造的風(fēng)險。

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